De cijfers zijn binnen en één ding is overduidelijk - Amerikanen zijn slecht met geld. Tegen het einde van vorig jaar meldde NerdWallet.com dat de Amerikaanse schuldenlast bijna $ 13 biljoen bedroeg. Daarvan is meer dan $ 900 miljard afkomstig van creditcards, en het gemiddelde huishouden met schulden heeft meer dan $ 15.000 aan creditcardschulden. Maar Amerikanen zijn niet de enigen met schuldenproblemen. Een onderzoek uit 2016 van het National Bureau of Economic Research wees uit dat, hoewel 74, 9% van de Amerikaanse huishoudens een bepaalde hoeveelheid schulden draagt, meer dan 60% van de huishoudens in Canada, Nederland en het VK zich in hetzelfde schuitje bevinden.
Billy Funderburk van Funderburk Financial krijt deze schuldencrisis tot ons onvermogen om bevrediging uit te stellen. Hoe overdreven simplistisch het ook lijkt, het beteugelen van onze verlangens om 'het nu te hebben' is misschien wel het enige dat ons zal redden van financiële onrust. Zoals Funderburk het stelt: "Er is niets dat u financieel meer in de val laat lopen dan een aanzienlijke schuld."
Ongeacht uw eigen schuldsituatie zijn er talloze manieren om uw financiële zekerheid te verbeteren. Lees verder voor 20 faux pas om te vermijden terwijl u werkt aan financiële gemoedsrust. En voordat je gaat zadelen en een professional inhuurt om je te helpen dingen te regelen, moet je deze 20 Geheimen lezen die je financieel adviseur je niet zal vertellen.
1 Lenen van uw 401K om een huis te kopen.
Shutterstock
Sparen voor pensioen is moeilijk als het is, maar vroegtijdig in uw pensioenfondsen duiken, zal niet alleen kosten met zich meebrengen, maar zal ook jaren van groei wegnemen die u nooit meer zult kunnen terugkrijgen. Christopher Flis van Resilient Asset Management, zegt: "Door te lenen van kostbare 401 (k) -fondsen, hypotheekeert u in wezen uw pensioenfondsen - geen goed idee. Als u de aanbetaling niet kunt betalen, HUUR! De kosten van een woning — onroerendgoedbelastingen en reparaties — worden niet gewaardeerd door potentiële kopers. Bovendien hebben de nieuwe belastingwetten het woningbezit gedevalueerd door de aftrekbaarheid van nationale en lokale inkomstenbelastingen te beperken. " En voor meer goed advies over geld, weet dat dit precies is hoeveel geld je moet verdienen om gelukkig te zijn.
2 Compromis van uw financiële reserves.
Shutterstock
De meeste financiële adviseurs stellen voor om voldoende te sparen voor uw huishouden om 6 tot 12 maanden te overleven zonder vast inkomen. Het bouwen van een noodfonds is geen nieuw concept. Hoe je het ook noemt, financiële reserve, regenachtige dag fonds, geldvoorraad, of iets anders, het is belangrijk om wat geld op te bergen voor noodgevallen.
Het lastige deel komt dan door het geld met rust te laten. Wat is eigenlijk een 'noodgeval'? Hoewel dit van persoon tot persoon kan verschillen, laat je niet misleiden door te denken dat het kopen van een auto of huis een goed gebruik is voor dit zorgvuldig bespaarde geld. Je zult er spijt van krijgen als en wanneer een onvoorziene medische noodsituatie zich voordoet, je baan verliest of wordt getroffen door een natuurramp.
Sam Watkins, financieel planner bij TrueNorth Wealth suggereert dat we beter af zijn als we financieringsopties gebruiken om een auto of huis te kopen dan om onze reserves in gevaar te brengen. Wilt u wat geld besparen? Dit is hoe u $ 10.000 kunt besparen op uw jaarlijkse uitgaven.
3 Kopen van dure investeringsvoertuigen.
Lijfrenteproducten en actief beheerde fondsen dragen allemaal dezelfde bagage. Ze zijn risicovol en duur. Het mogelijke rendement kan aanzienlijk hoger zijn, maar veel van die hogere opbrengsten gaan naar het dekken van de kosten van de investering zelf, of het nu gaat om beheerskosten, commissies of het dekken van verliezen.
Na het berekenen van alle kosten voor dit soort beleggingsvehikels, zult u waarschijnlijk merken dat minder dure, meer gediversifieerde opties u veel beter af zouden hebben gelaten, terwijl ook veel stress was weggenomen. En voor meer manieren om fiscaal slimmer te leven, hier zijn 25 Daily Habits Rich People zweer bij.
4 Vast komen te zitten met een lijfrente.
De allure van lijfrentes ligt in het feit dat ze gegarandeerd rendement hebben. Maar een goed gespreide portefeuille van aandelen en obligaties kan net zo 'veilig' zijn. Het is ook belangrijk op te merken dat de meeste annuïteiten niet worden ondersteund door de FDIC of NCUA, ze zijn alleen verzekerd door de financiële zekerheid van de beleggingsmaatschappij.
Het komt erop neer dat lijfrentes worden vastgebonden met zeer hoge kosten. Sam Watkins deelde de ervaring van een klant die 11 annuïteiten had gekocht met een vorig financieel bureau. Sinds 2012 lag het rendement van die klant slechts 1, 5% boven zijn initiële investering. Als de klant van de heer Watkins in plaats daarvan had geïnvesteerd in een efficiënter totaal aandelenindexfonds, zou hij 15% hebben verdiend en zijn geld ongeveer hebben verdubbeld.
5 Niet genoeg tijd toestaan.
Shutterstock
Samengestelde interesse is niet de enige reden waarom tijd je vriend is. De geschiedenis laat zien dat markten stijgen en dalen, en grillige handel en paniek kosten beleggers vaak miljoenen. Bovendien doet het de markten alleen maar meer pijn.
Proberen de markt te verslaan en frequente handelstactieken te gebruiken, kost meestal meer dan het wint. Het punt van aankoop en verkoop is wanneer makelaars hun commissie in rekening brengen. Begin vroeg en geef het tijd. Zoals het oude gezegde luidt, "komen goede dingen voor hen die wachten." En om goed te schitteren in uw gouden jaren, volg onze 25 regels voor een rijk pensioen.
6 Niet profiteren van bedrijfsmatchen.
Een thema ontwikkelt zich - pensioen is geen grap en de meeste slagen er niet in om hun volledige pensioenbehoeften realistisch te berekenen. Houd er rekening mee dat het inwinnen van professioneel advies aantoonbaar een van de beste manieren is om ervoor te zorgen dat u grote fouten voorkomt, dat bijna iedereen zal zeggen om bij te dragen aan uw door werk aangeboden pensioenfonds en om te voldoen aan de bedrijfsvereisten.
Over het onderwerp bedrijfsmatchen stelt Robert R. Johnson, PhD, CFA en president en CEO van het American College of Financial Services: "Misschien is de ergste financiële fout die iemand kan maken het weigeren van gratis geld." Een bedrijfsmatch staat tenslotte zo dicht bij "gratis lunch"! En voor meer geweldig zelfhulpadvies, hier zijn 30 geniale trucs die uw leven gemakkelijker zullen maken.
7 Een nieuwe auto kopen.
Chris Whitlow, CEO van Edukate, financieel dienstverlener, schrijft: "Een van de grootste financiële beslissingen waar mensen spijt van krijgen, is het kopen van een nieuwe auto. Hij wordt vaak geboren niet uit nood, maar uit jaloezie; mensen zien hun collega's een nieuwe krijgen en ze denken dat ze er ook een nodig hebben. Volgens het laatste rapport van Kelley Blue Book zijn de gemiddelde kosten van een nieuwe auto $ 35.444. Dat betekent een betaling van $ 500 of meer per maand voor de komende vijf jaar - voor een waardeverminderend activum. Vervolgens factor in verzekering en onderhoud."
De heer Whitlow heeft het autobezit beëdigd en kiest in plaats daarvan voor ride-share-services zoals Lyft en Uber. Hoewel dit misschien niet praktisch voor u is, moet u zich herinneren dat als de eigenaar van een auto is wat u nodig heeft, de afschrijvingscurve van de gemiddelde auto in de eerste paar jaar meestal het steilst is.
8 Een "projectwoning" kopen.
Shutterstock
We hebben allemaal die ene buurman met het half afgewerkte hek, de bijna-vergeten-tuin en de keukenrenovatie die 4 jaar telt. Niemand weet beter dan jij hoe kostbaar je tijd is, en tenzij je al alle middelen en vaardigheden hebt om de klus te klaren, zul je zeker meer hoofdpijn en slapeloze nachten krijgen dan het waard is. Bespaar uzelf het gedoe door geen project te kopen. Je zult uiteindelijk minder uitgeven dan wanneer je eindelijk toegeeft en een professional inhuurt om de klus te klaren. En voor meer advies thuis, hier zijn de 20 geniale manieren om huishoudelijke taken leuker te maken.
9 Te veel betalen voor je opleiding.
Shutterstock
Je opleiding is waarschijnlijk de belangrijkste investering die je ooit zult doen. Het zal je toekomst bepalen en een belangrijk onderdeel worden van wie je bent. Een veel voorkomende misvatting is dat iemands carrièresucces slechts zo goed is als het prestige van zijn universitaire opleiding. Hoewel er veel invloed kan worden gegeven aan graden van Ivy League-scholen, is de realiteit dat de meerderheid van de meest gerenommeerde bedrijven van onze tijd - Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills en nog veel meer - afwijzen Ivy League-afgestudeerden voor kandidaten van andere scholen in elke aanwervingscyclus.
Weeg uw opleidingskosten af tegen uw verwachte inkomsten - wat is uw rendement op uw investering? Het betalen van $ 100.000 voor een diploma dat je een jaarsalaris van $ 60.000 oplevert tijdens je carrièrepiek is een zekere manier om je hele leven financieel onder water door te brengen. Oh, en voor meer op Ivy League-scholen: hier zijn 20 beroemdheden waar je geen idee van hebt, afgestudeerd aan Ivy League-scholen.
10 Onverantwoorde studieleningen krijgen.
Jordan Linville van BrightRates.com zegt: "De belofte van meer scholing is aanlokkelijk. Het is de belofte van een baan die je leuker vindt dan die van vandaag, de belofte van meer geld en de zekerheid dat je investeert in Plus, de overheid geeft je leningen met een lage rente om ervoor te betalen! Dit is het verkooppraatje dat for-profit en sommige non-profit universiteiten al jaren gebruiken, maar studenten krijgen vaak geen banen die beter na het afstuderen, en velen studeren helemaal niet af, maar moeten nog steeds betalen voor de lessen die ze hebben gevolgd. Overheidsleningen zijn geen gratis geld - je moet het nog steeds terugbetalen. Er zijn zeker situaties waarin onderwijs het juiste antwoord kan zijn, maar de crisis van 1, 2 miljard dollar aan studieleningen in de VS laat zien dat de beloften die veel universiteiten hebben gedaan, gewoon niet overeenkomen met de waarde van hun opleiding."
11 Een woninglening afsluiten die alleen rentedragend is.
In onze huidige cultuur zijn leningen uiterst gewoon. De ondergang hier is dat mensen de risico's vaak over het hoofd zien. Kredietnemers moeten niet vergeten dat geld lenen altijd risico's met zich meebrengt, en renteloze leningen behoren tot de meest risicovolle.
Wat zijn de voordelen? Alleen-rente-leningen betekenen dat u lagere maandelijkse betalingen hebt en dat u een grotere of waardevollere woning kunt kopen. Maar vergeet niet dat nadat de rentevrije periode is verstreken, u nog steeds de volledige hoofdsom moet betalen.
Ja, u kunt het huis eenvoudig verkopen, maar wat als de huiswaarde is afgeschreven? Je moet het verschil uit eigen zak betalen. Zowat alles wat te maken heeft met renteloze leningen stapelt zich op met meer risico voor de kredietnemer. Het klopt dat als de sterren precies goed zijn, renteloze leningen het potentieel hebben om grote financiële voordelen voor de lener te bieden. Maar kredietnemers moeten niet vergeten dat zowel de potentiële voordelen als de potentiële verliezen gebaseerd zijn op factoren die zeer volatiel zijn en vaak volledig buiten hun macht liggen. En voor meer geldadvies op hoog niveau, hier zijn 5 miljonair-geldgeheimen die u kunt gebruiken.
12 Een adviseur inhuren om de verkeerde reden.
Veel mensen huren adviseurs in om ze rijk te maken. Het is tenslotte de Amerikaanse droom. Maar vergeet niet dat adviseurs moeten worden ingehuurd vanwege hun expertise, niet om beloftes voor terugkeer. Huur een adviseur in om fouten te voorkomen, zoals het niet diversifiëren van uw portfolio. Uw adviseur moet worden ingehuurd om risico's te beheersen en kosten te minimaliseren. Laat hen u helpen de juiste beslissingen te nemen. Rijk worden is aan jou.
13 Bijblijven met de Joneses.
Je kent de Joneses, die 3 keer per jaar op vakantie zijn, een boot hebben en glimmen met nieuwe auto's. Volgens Billy Funderburk: "Ik heb gemerkt dat een van de meest voorkomende redenen waarom mensen moeite hebben met het uitstellen van bevrediging, hun behoefte is om hun buren en vrienden bij te houden. We hebben de neiging te denken dat onze vrienden ons meer beoordelen dan ze eigenlijk doen. op onze 'zichtbare' financiële rijkdom - of de schijn van rijkdom. ' Stop met vergelijken en begin voor je te leven. De kans is groot, de Joneses staan op de rand van faillissement.
14 Uw grootste troef niet behouden - uw huis.
Voor de meeste Amerikanen vormen de huisvestingskosten onze grootste kosten, van 30% tot 50% van ons maandelijks inkomen. Onze huizen zijn echter ook onze grootste en meest waardevolle activa. Toch suggereert John Bodrozic, mede-oprichter van HomeZada, dat veel huiseigenaren tekortschieten in goed huisonderhoud. Dit leidt tot opgeblazen reparatiekosten en devaluatie.
Door maatregelen voor routineonderhoud bij te houden, zoals afstellingen in de utiliteitskast, lekken van sanitair en onderhoud van de oprit en tuin, kunnen we dure vervangingen voorkomen en tegelijkertijd de waardering van de woningwaarde garanderen.
15 honderden dollars betalen voor kabel.
Shutterstock
Weet je nog de dagen dat je leefde voor cartoons op zaterdagochtend? Het was de enige dag van de week dat je voor 8 uur opstond, gewoon zodat je Power Rangers kon kijken. In tegenstelling tot je vrienden op school, moest je wachten tot zaterdag omdat dat de enige dag was dat het op de gratis lokale zenders werd uitgezonden. Maar het kon je niet schelen, want er waren zoveel andere manieren waarop je graag je doordeweekse middagen doorbracht.
Nu betaal je hier, 20 jaar later, honderden kanalen voor je kabelabonnement. Je kijkt ze niet eens - het is praktisch een donatie. Wat vrijgevig van je! (Hoewel het twijfelachtig is, zal de IRS het zo zien, dus probeer het niet af te trekken.) Jeff Proctor van DollarSprout.com stelt voor dat het knippen van kabel je meer dan $ 1.000 per jaar kan besparen en waarschijnlijk zal leiden tot meer vervullende hobby's. Trouwens, niets is frustrerender dan flippen om die ene film te vinden die je al maanden wilde zien, alleen om te ontdekken dat het PPV is.
16 Uw abonnementen niet beheren.
Shutterstock
Maandelijkse abonnementsservicekosten zijn tegenwoordig een rage. Veel softwareprogramma's hebben zelfs hun traditionele aankoopstructuren opgegeven voor maandelijkse lidmaatschapskosten. Slimme marketingtruc of niet, er zijn ook tal van gebruikersvoordelen.
Het probleem is dat het met zo veel - Netflix, Amazon Prime, Apple Music, gsm-abonnementen, internetdienst en meer - moeilijk wordt om bij te houden. U kunt overbesteding voorkomen en toch van uw diensten genieten door gebundelde deals te vinden. Verschillende van deze services werken samen om klanten beide services samen met korting aan te bieden, vooral voor studenten. Emily Stanley, financieel expert bij Business.org, zegt: "Zelfs voor persoonlijk gebruik kunnen klanten die hun abonnement op internet en mobiele telefoons bundelen, besparingen van $ 50 tot $ 100 per maand vinden."
17 Een sportschoollidmaatschap kopen dat u niet gebruikt.
Shutterstock
Volgens Statistic Brain gaat de gemiddelde sportbezoeker maar twee keer per week en 67% van de sportschoollidmaatschappen raakt er zelfs nooit aan gewend. Scott W. Johnson van Whole vs. Term Life Insurance raadt aan in plaats daarvan naar een sportschool te gaan waar u per bezoek kunt betalen.
"Dit elimineert de nutteloze maand december wanneer niemand tijd heeft om te gaan, en elimineert automatisch uw betalingen wanneer u stopt met trainen."
18 Proberen schulden te gebruiken om uw persoonlijke financiële portefeuille op te bouwen.
Het is simpel, echt waar. Koop geen spullen die je niet kunt betalen. Zelfs SNL is hiermee ingestapt. Het is gemakkelijk te rechtvaardigen en te zeggen dat investeringen in uw toekomst verantwoorde manieren zijn om schulden te gebruiken. Dat is hoe bedrijven zo succesvol zijn, toch? Dit is gevaarlijk terrein. Financieel management voor een bedrijf is een heel andere marge dan persoonlijk financieel management. Trouwens, het is ook hoe zoveel bedrijven falen. U doet het beste om uw persoonlijke financiële risico te minimaliseren. Een mislukte investering kan een persoonlijke financiële ramp betekenen.
19 Uw credit score gebruiken als een maat voor uw financiële zekerheid.
Shutterstock
Hoera! Je hebt eindelijk een score van meer dan 750 bereikt! Gefeliciteerd, je leent veel geld. Hmm, ooit zo gedacht? De waarheid is dat kredietscore een verzonnen systeem is dat bedoeld is om geldschieters te helpen weloverwogen beslissingen te nemen over wie ze moeten lenen, en hoe de voorwaarden van de lening kunnen worden bepaald. Niets meer.
Je zou kunnen zeggen dat een hoge credit score betekent dat je echt goed bent in het krijgen en afbetalen van schulden. Als dat niet zo slecht klinkt, maakt u waarschijnlijk deel uit van onze schuldencrisis van $ 13 biljoen. Dit alles gezegd hebbende, is het belangrijk om de belangrijke rol te noteren die uw credit score speelt in uw financiën - vooral als het tijd is om een huis te kopen. Er zijn echter veel betere manieren om uw financiële zekerheid te meten. Bijvoorbeeld het meten van de waarde van uw activa ten opzichte van uw totale verplichtingen.
20 Niet vroeg beginnen om te sparen voor het pensioen.
Het is waar, je hebt nog vele jaren te gaan tot je 60's. Er is veel tijd om je zorgen te maken over pensioen, en op dit moment heb je huur, autobetalingen, verzekeringen, rekeningen en zoveel andere niet-onderhandelbare kosten die je magere salaris nauwelijks dekt.
Onze pensioenjaren zijn een moeilijk concept om zelfs maar een paar minuten van onze kostbare tijd en aandacht aan te besteden. En het is waar dat voor de stijgende generaties de kosten voor levensonderhoud stijgen. Het National Institute on Retirement Security meldt zelfs dat 66, 2% van de werkende millennials (die tussen 1981 en 1991 zijn geboren) niets hebben gespaard voor hun pensioen. Maar hoewel het vinden van de fondsen misschien enige creativiteit vereist, kan vroeg beginnen met sparen voor pensionering uw financiële toekomst met honderdduizenden dollars veranderen.
Hoe? Het komt allemaal neer op die middelbare school wiskundige term samengestelde rente . Timothy G. Wiedman, PHR Emeritus and Assoc. Professor aan de universiteit van Doane legt uit dat 44 jaar - van 23 tot 67 jaar - $ 3000 per jaar ($ 132.000 totale investering) in een Roth IRA kan verwachten meer dan $ 1 miljoen te kunnen opleveren. In tegenstelling tot het wachten tot 43 jaar, zal $ 5, 500 per jaar investeren tot 67 jaar (ook $ 132.000 totale investering) slechts iets meer dan $ 350.000 opleveren. Dus, hoewel millennials wat te dekken hebben, is er één belangrijke overwinning voor de grootste generatie in Amerika - de tijd staat aan jouw kant.
Voor serieuze persoonlijke financiële inspiratie ontmoet je de man die vorig jaar $ 16, 5 miljoen verdiende op YouTube.
